农商行陷入死循环，高不良低收入，别把原因归咎于大环境

别再把农商行的烂摊子全甩给大环境了。

最近圈内人都在传，不少地区的农商行不良率已经擦着监管红线走，经营效益跳水式下滑，别说年终奖，连基层员工的基本工资都快发不出来。

更荒诞的是，已经出现客户经理辛苦一年，扣完绩效和不良追责，最后反倒欠银行好几万的情况——负收入上班，搁以前谁能想到是真的？

但更扎心的真相是，这场从上到下的危机，根本不是“大环境”一句话就能盖过去的，根子上的问题，全出在内部。

先说说最离谱的人员管理，基本就是一笔糊涂账。

现在的农商行，缺乏直达个人的考核报表，绩效难以到人到岗，干和不干一个样，干得多错的也就更多。

你想好好跑业务做业绩，身后永远有一堆闲人等着拖你后腿。

后台行政岗每天到点就走，周末双休，节假日正常休，工资从来都比一线高还稳定；

关系户挂个客户经理的名，分配在环境和地域发展较好的网点，上班打卡后即下班，说是跑客户实际行内人都懂，个人绩效得益于网点整体成绩反倒比落后区域天天在外跑的人拿得多，占着岗位不干活，所有考核最后全落到老老实实做事的人头上。

完不成所有人一起扣绩效，等于干活的人平白多扛了额外的指标，扣的钱还养着不干活的人。你说谁还愿意干？

更可笑的是员工素质分层，已经烂到根里了。

一边是校招进来的家庭条件优越的员工，不学不问不营销，任务分配了相当于摆设，完不成任务直接叫嚣扣款就是；

另一边是各种关系塞进来的人，连基础的信贷规定都搞不懂，要么不会写调查报告，不会看征信报告，不会发放担保贷款，要么放出去的小额贷款一半是不良，最终营销业绩上不去，影响整个网点所有人一起背锅扣钱。

规矩是给老实人定的，罚钱是给干活的人准备的，这种环境下，想干事的人早就寒心了。

最致命的，就是客户经理退出机制完全是摆设。

规则上写得明明白白，连续两个季度考核不达标就要退出客户经理岗位待岗，可真到执行的时候，全是看人下菜碟。

有些客户经理哪怕连续一年业绩倒数，照样稳坐客户经理的位置，即使网点负责人向上级汇报实情，仍然无济于事，指标压在其他客户经理头上共同抬；

更绝的是，大环境成了死循环的兜底者。

贷款投放不出去，存款营销不回来，理财产品卖不够，都归结于大环境不好，员工都是好员工，并没有从根子上解决员工问题和制度落实问题。

最后就变成了死循环：想干事的人，要么被指标压垮，要么被不干活的人拖累，最后干脆一起躺平。

大家都不做业务，反正干的多不一定拿的多，累死累活也就那样，导致效益也跟着一落千丈，赚不到钱就扣所有人工资，工资越低大家越不想干活，指标就更完不成，最后不良率回头又涨上去，效益越来越差。

现在好多人说客户经理都想回柜台，本质上根本不是柜员岗有多好，是大家都怕了。

当柜员最多累点，至少不用担责任，不用替别人背锅，不用干一年反倒欠银行钱。

你去基层问问，不是没人想好好干，是干了也白干。

你辛辛苦苦跑一年业绩，不如人家有个好背景；你按规定放出去的贷款，遇上特殊情况客户还不上，最后责任全是你的；你扛着所有人的指标完成了任务，发工资的时候发现，网点整体没完成任务，没有获得总行给的奖励，你跟着没有奖励收入。换谁谁不摆烂？

别总拿大环境当遮羞布。

同地区的其他行能做起来，人家怎么没天天喊大环境不行？人家的客户经理怎么愿意跑业务？

本质上就是内部管理烂透了，无能差等客户经理拖累，绩效考核不透明，最终结果全给了老实人，不能干的继续不能干，能干的看样子跟着不再干，最后整个行陪着一起烂。

再这么下去，别说效益下滑，能不能守住底线都不好说。